人保、太平洋投保个案（非常具体）

啦啦

算得清楚买得明白（一）详解人保最新费率
来源：南方都市报
　　消费者一般不愿意花时间去读条目繁多的新增条款，相反对价格要敏感得多，比较关心新车险实际在价格上的优惠。所以以下的报道将介绍保费的计算方法，由于条款较多，优惠因素也较复杂，据说保险公司让业务员弄懂它们也得花上一个星期的培训时间。所以我们尽量列举了一些不同车型的例子，并通过不同的保险组合来计算保费，希望读者能从中掌握规律，根据自己的车型以及选择的险种，来算算爱车一年的保费。
　　这里要申明的是，以下例子的所算出的保费很多是在假设的情况、并且未完全充分优惠的条件下算出来的，其结果不一定正确，我们的目的是告诉读者一个计算保费的方法。实际购买时还得以保险公司的报价为准。现在我们就已公开费率的两家保险公司———中国人民保险公司和太平保险公司的费率为例，来看看保费是怎样计算出来的。
    方案一 新车全保　　刚拿到牌照，黎女士就迫不及待地买了一辆Ｐｏｌｏ轿车，车价为１４·８万元。由于是新手上路，专家建议她买全保。
　　具体的费用则计算如下：
　　●车辆损失险　　保费＝基础保费＋（实际新车购置价—新车购置价所属档次的起点）费率：１１６５＋（１４８０００—１０００００）×０·８１６％＝１５５６·６８元　
  　●第三者责任险　　（固定，分５万／１０万／２０万／５０万／１００万五档责任限额，这里选择１０万元档）：８８６元
　　●全车盗抢险　　保费＝基础保费＋保额费率：１４６＋１４８０００×０·６０３％＝１０３８·４４元
　　●车上人员责任险　　保费＝单位责任限额投保座位数费率（这里选择责任限额为５万元档次，投保三座）。５００００×３０·２８４％＝４２６元
　　●车辆货物责任险　　保费＝基础保费＋（责任限额—２００００）费率（选择责任限额５万元）１７０＋（５００００—２００００）×０·８５％＝４２５元
　　●车身划痕损失险　　根据新车购置价不同：２５０元
　　●玻璃单独破碎险　　保费＝新车购置价费率　１４８０００×０·１２８％＝１８９·４４元　　  ●无过失责任险　　保费＝基础保费（５０元）＋责任限额费率（选择２００００元责任限额）：５０＋２００００×０·５％＝１５０元
　　●火灾、自燃、爆炸损失险　　保费＝保额费率：１４８０００×０·６％＝８８８元
　　●救助特约条款　　固定，所有车型相同：１５０元
　　●提车险　　固定，根据购车价格不同：２８０元
　　标准保费：５９２３·１５元
　　直接投保（优惠６％）：５５６７·７６元　

    方案二 基本组合　　吴先生两年半前买的赛欧车，原价为９８０００元，折旧为９８０００×（１—１８％）＝８０３６０元。　　吴先生为爱车同时投保车辆损失险和第三者责任险（同时投保二者，第三者责任险优惠１０％）；　　另外，因治安不好，又投保全车盗抢险（投保车损险或第三险，并同时投保一个附加险，附加险优惠４％）；　　有过去两年完整的汽车保养维护记录（总保费优惠５％），　　指定一名驾驶员（主险即车损险和第三险保费优惠３％）；　　在人保营业网点直接投保（总保费优惠６％）；
　　●车辆损失险　　６９６＋（９８０００—５００００）×１·０９１％＝１２１９·６８元　　  ●第三者责任险　　（选择责任限额１０万元）：９３５元
　　●全车盗抢险　１４１＋８０３６０×０·５８３％＝６１０元
　　因此，吴先生需要付的保费为：｛［１２１９·６８＋９３５×（１—１０％）］×（１—３％）＋６１０×（１—４％）｝×（１—５％）×（１—６％）＝２３０８·３６元

    方案三 多样组合　　刘先生是古董商，开别克车已经五年了，原本２８万的车折旧后为１９·６万元，这次他选择了６种保险。
　　刘先生同时投保车辆损失险和第三者责任险（同前，第三者责任险优惠１０％）；　　另外，又投保车辆货物责任险（选择责任额为２０万，１７０＋（２０００００—２００００）×０·８５％＝１７００元）、车身划痕责任险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险等四项附加险（同方案一，所有附加险均优惠６％，因有固定车库，盗抢险又优惠５％）；　　连续两年无交通违章记录（总保费优惠５％），有过去两年完整的汽车保养维护记录（总保费优惠５％）；　　在人保营业网点投保（总保费优惠６％）；
　　●车辆损失险　　１８９９＋（２８００００—２０００００）×１·０％＝２６９９元
　　●第三者责任险　　（责任限额１０万元）：８２８元
　　●全车盗抢险　　１１９＋１９６０００×０·４９３％＝１０８５·２８元
　　●车辆货物责任险　　（选择责任限额２０万元）１７００元
　　●车身划痕损失险　　３５０元
　　●玻璃单独破碎险　　２８００００×０·１２８％＝３５８·４元
　　因此，刘先生需要付的保费为：｛２６９９＋８２８×（１—１０％）＋［１７００＋３５０＋３５８·４＋１０８５·２８×（１—５％）］×（１—６％）｝×（１—５％）×（１—５％）×（１—６％）＝５６６４·６６元　　
   

算得清楚买得明白（二）详解太保最新费率
    方案一 新车全保　　方女士刚买了一辆爱丽舍，向专家了解太平洋保险公司最新费率，咨询如何投保，同样由于是新车上路，还是建议她投了全保。车价１６·６万元。　　具体保费计算如下：      
    车辆损失险　　保费＝基本保费＋部分损失保额×部分损失费率＋全损保额×全部损失费率１９８＋１６６０００×０·９５％＋１６６０００×０·０５％＝１８５８元
　　●全车盗抢险　　保费＝保险金额×费率　１６６０００×１％＝１６６０元（根据已使用年限相对值，防盗装置情况，以及有无固定停放所费率可浮动）
　　●自燃损失险　　保费＝保险金额×费率　１６６０００×０·０８％＝１３２·８元（根据已使用年限相对值费率有浮动）
　　●玻璃单独破碎险　　保费＝保险金额×费率　１１６６０００×０·０８％＝１３２·８元　　  ●沿海气象灾害险　　保费＝保险金额×费率　１６６０００×０·０１％＝１６·６元
　　●地陷险　　保费＝保险金额×费率　１６６０００×０·００５％＝８·３元
　　●地质灾害险　　保费＝保险金额×费率　１６６０００×０·０３％＝４９·８元
　　●冰雪灾害险　　保费＝保险金额×费率　１６６０００×０·００８％＝１３·２８元
　　●过渡险　　保费＝保险金额×费率　　１６６０００×０·０５％＝８３元　
  　●价值损失特约条款　　保费＝新车购置价×费率　１６６０００×２·１５％＝３５６９元　　　  ●救援费用特约条款　　固定　１５０元
　　●里程变额特约条款　　按实际行驶里程调整保额，不收保费。
　　●指定部位特约条款　　发动机４０　底盘３０　车身７４　　车饰１１　　电器１５    第三者责任险　　（赔偿限额有５万，１０万，２０万，５０万，１００万，５００万，１０００万可选，选择１０万元档）：１０３０元
　　●车上人员责任险　　保费＝（驾驶员限额＋乘客限额×乘客人数）×费率（选择５万元档次）　（５００００＋５００００×２）×０·５０％＝７５０元（根据赔偿限额档次，安全装置情况费率浮动）
　　●无过失责任险　　保费＝同档三责险保费×费率　１０３０×２０％＝２０６元
　　●法律服务特约条款　　固定：２００元
　　标准保费：９７２６·７８元　　同时投保２个或２个以上险种（优惠１０％）　８７５４·１元　　通过直销方式投保（优惠１５％）　　８２６７·８元　　通过电话销售方式投保（优惠２０％）　　７７８１·４３元　　通过网上销售方式投保（优惠２５％）　　７２９５·０９元　　无赔款奖励，最高可奖励２０％　　　７７８１·４３元  

    方案二 基本组合　　高先生拥有一辆车龄两年多的夏利，新车购置价为９５０００，现折旧为９５０００×（１—１８％）＝７７９００元。　　在专家的建议下，高先生同时购置了（优惠１０％）第三责任险和车辆损失险。
　　第三责任险保费（选择赔偿限额１０万元）为１０３０元，
    车损险保费为：２０７＋９５０００×０·９３％＋９５０００×０·０５％＝１１３８元。　　  该车行驶区域限省内，优惠１０％；车主从不违规，连续两年无赔款，优惠１５％；通过直销方式投保，优惠１５％；　　指定一名驾驶员（男，３０岁，驾龄四年）优惠３％，累计优惠达到５３％（超过５０％按照５０％计算）。所以，最终保费为（１０３０＋１１３８）×（１—５０％）＝１０８４元。

    方案三 多样组合　
  　王经理的座驾是一辆开了五年的本田思域，新车购置价为２６万，现折旧价为２６００００×（１—３０％）＝１８２０００元。　　王经理同时购置（优惠１０％）第三责任险，车辆损失险，玻璃单独破碎险，车上责任险。
　　第三责任险保费（选择赔偿限额１０万元）为１０３０元
　　车损险保费　　２１６＋１８２０００×０·９７％＋１８２０００×０·０５％＝２０７２·４元。
　　玻璃单独破碎险保费：１８２０００×０·０８％＝１４５·６元。
　　车上责任险因车主装有双气囊，该险种保费优惠１０％，除驾驶员外，选择两个乘客作为投保，又因选择赔偿限额为１０万元档，优惠５％；所以，车上责任险保费为：（１０００００＋１０００００２）×０·５％×（１—１０％—５％）＝１２７５元。　　总计为４５２３元。王经理因业务常出入香港，保费增加２０％；车主行车稳健，连续五年没有赔款，优惠２０％；通过电话销售方式投保，优惠２０％；指定一名驾驶员（男，４５岁，驾龄１１年，优惠４％），因此，最终保费为：４５２３×（１＋２０％—２０％—２０％—４％）＝３４３７·４８元。　　撰文／汪秋梅　　谭不